青岛银行2024：优等生的高质量增长

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净利增速突破20%！青岛银行2024年何以领跑？

文/每日财报 仲宇

三年前，青岛银行为积极适应内外部变化，研究制定了《2023-2025年战略规划》，提出聚焦“调结构、强客基、优协同、提能力”四大主题，以提升综合经营能力为着力点，以提高风险管理水平为突破口，以加速数字化转型为驱动力，全面推动高质量发展，全力打造价值领先银行。

转眼来到2024年，既是“十四五”规划的关键年，也是青岛银行新三年规划承前启后的攻坚之年。从年报业绩来看，在银行业普遍因宏观调控而承压的背景下，青岛银行实现了营业收入同比增长8.22%、归母净利润同比大增20.16%的高质量业绩。

而这也是青岛银行营收利润双增的第7个年头。通过解析年报，来看看青岛银行如何变身优等生？

双轮同驱，成长更为健康

作为A+H两地上市的城商行，青岛银行深耕青岛本土市场，依托山东省雄厚的经济实力，尤其是青岛作为山东经济龙头城市的辐射带动效应，为自身发展奠定了坚实基础。

2024年，青岛银行总营收为134.97亿元，同比增长8.22%，增速创下2021年来新高，并且保持连续三年的增长；归母净利润42.64亿元，同比增长20.16%。更令人欢喜的是，利息业务和非息业务皆增长，双轮驱动下成长更为健康。

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先看利息收入板块：

青岛银行2024年利息收入为224.21亿元，同比增长6.06%；其中贷款与垫款业务收入同比增长6.7%，占比稳定在65%左右，仍为核心收入来源；对应的利息支出为125.48亿元，同比增长5.81%。收入增速高于支出，全年利息净收入为98.74亿元，同比增长6.38%。

通盘来看，2024年，青岛银行的生息资产平均余额、计息负债分别同比增长12.15%和12.3%；核心的贷款、存款的平均余额分别同比增长12.23%和12.27%，贷存比稳定保持在77%左右。从这个数据明显可以看出，不论是大类的资产负债还是核心借贷业务，青岛银行在2024年的规模增长中取得有效地均衡发展，而且负债增长有效地向资产端转化。

对于青岛银行来说，它的发展潜力还在于营业网点的持续拓展，2025年初实现了全省地级市全覆盖。这意味着，时下200多家营业网点会持续为其带来更多的业绩增量。

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再看非息业务板块：

整体上看，青岛银行2024年非息净收入为36.24亿元，同比增长13.58%。

其中，“手续费及佣金净收入”因银保渠道“报行合一”政策影响全行业承压致使代理业务收率费有所下降，但在持续优化业务结构和深化降板增效下，该业务创收15.1亿元，同比略降4.85%。

反而在加强市场研判、主动调整投资结构下，青岛银行“其他非利息收入”同比大增31.82%至21.4亿元。尤其因充分抓住债市的波段操作机会，投资收益大增33%至17亿元，成为非息收入双位数增长的主要驱动力。

三路并进，增长更加全面

从业务结构上看，青岛银行在2024年实现了双轮驱动的健康成长。从收入来源上看，“公司银行”、“零售银行”和“金融市场”三大业务分部不仅实现收入增长，且利润率较2023年皆有所提升，表明该行在去年实现的增长不仅全面且利润质量更高。

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制图：每日财报

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公司金融：产业深耕与模式创新

作为核心增长极，青岛银行公司业务收入同比增长7.58%至61.87亿元，利润率提升6.76个百分点至45.06%，占营收比重维持在46%左右。

我们注意到，围绕着五篇大文章战略，青岛银行积极布局八大赛道，对制造业、科技、绿色、涉农等贷款增幅均超过40%、普惠贷款增量及增速均创下历史新高，助力贷款平均余额同比增长17.92%至2236.92亿元。在响应政策号召，助力实体经济发展同时，青岛银行自身也获得了可持续增长的动能。

青岛银行对公业务走的是产业专精服务模式。山东目前处于新旧动能升级的转型阶段，海洋经济在全国也是遥遥领先，青岛银行充分发挥地域经济特色和区域产业优势，聚焦蓝色金融、绿色金融两大赛道，在总行公司银行部基础上成立蓝绿色金融部，打造了“绿金青银”的特色品牌，提升了内生增长动力和专业经营能力。在科技金融方面，建立以总行直属一级部室为核心，以专营机构和特色支行为两翼的科技金融专营机制，持续优化科技金融特色产品，全方位服务各成长阶段科技企业；创建“幸福邻里”社区金融服务品牌，打造贴心的社区支行服务模式，扩大社区金融网点覆盖率，提高社区金融服务的广度、深度和密度；坚持服务温馨的发展特色，持续优化“青馨服务”品牌效应，为客户提供更加专业、便捷、贴心的金融服务。

与企业贷款相辅相成，企业存款表现也不俗。主要价值客户增长6.36%至1.38万户，推动企业存款平均余额同比增长5.01%至2036.92亿元，且在结构转型下将成本率压缩至1.71%，较2023年末下降了0.16个百分点。

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做深零售金融：数字化驱动价值提升

青岛银行在零售业务也是下大工夫，通过双轮数字化战略（渠道数字化、客户经营数字化），丰富产品体系、强化线上渠道建设，驱动产品与服务创新，筑牢零售发展根基。

2024年，青岛银行零售业务收入同比增长17.24%至37.27亿元，利润率同比提升2.38个百分点至18.11%。客户结构在不断优化，零售客户总数为869.93万户，新客户有效率同比提升3.74%，其中金融资产在20万元以上的中高端客户总量首次超过40万至42.74万户，推动零售客户存款同比大增20.61%至2023.04亿元。

值得注意的是，尽管存在定存化趋势影响，但在积极调整定价策略下将成本率压缩0.18个百分点至2.46%，零售存款付息率整体压降显著。青岛银行零售存款省内市场份额由 1.95%提升至 2.03%，青岛地区由 10.71%提升至 11.01%，均达到历史最好水平。

零售贷款方面，青岛银行在稳健发展个人住房贷款业务的同时，积极推进个人普惠贷款、个人消费贷款业务。去年，零售贷款利息收入34.61亿元，平均收益率4.81%。

通过对比公司端和零售端的存贷结构变化可以显著发现，青岛银行正在加快走向“化零为整”的良好方向，也就是说加大对零售客户的吸引力提高零售端存款，并将贷款更多地发放给企业。这种转型，一方面能够让存款端更加多元化不容易因B端个别大客户流失而带来风险，另一方面加大力度对实体企业的贷款既响应政策，又能够提升抗风险能力。

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金融业务：牌照协同构建护城河

依托多元化牌照优势，2024年，青岛银行来自金融市场业务的收入为29.13亿元，同比微增0.86个百分点，占总营收的21.58%，接近零售业务的贡献。

青岛银行多元化金融牌照布局的优势在于，通过持续强化金融市场、托管、投行、理财、融资租赁等业务板块的协同联动，形成综合化经营能力矩阵。这种能力不仅有效拓展了业务边界，更通过资源整合与风险分散机制，提升公司应对市场波动的灵活性和抗风险韧性。

交易业务上，青岛银行通过构建 "客户 - 产品 - 渠道" 三维协同体系，打造全链条服务生态，为企业客户提供涵盖本外币、内外贸、离在岸的一站式金融解决方案。2024 年数据显示，该行国际结算业务量达 176.88 亿美元，同比增长 31.31%，连续多年保持山东省法人银行首位；跨境人民币结算量亦稳居省内同业领先地位。值得关注的是，该行在创新产品研发领域取得突破性进展，成功创设山东省金融机构首单信用联结票据（CLN），并成为全国首家以跨境标的为基础资产的 CLN 发行机构，标志着其在结构性金融产品设计领域达到行业先进水平。

作为山东省首家获得基金托管资质的地方法人银行，青岛银行依托 "承 - 投 - 销 - 托" 全周期业务联动机制，叠加数字化平台 "青银托管" 的技术赋能，形成差异化竞争优势。截至 2024 年末，集团金融市场自营投资规模达 2574 亿元，同比增长 14%；资产托管规模突破 1450.12 亿元，较上年同比激增 1321.41 亿元。这一跨越式发展既验证了其在资产托管领域的专业服务能力，也反映出市场对其 "承销 + 托管" 双轮驱动模式的高度认可，彰显了该行在财富管理产业链中的重要地位。另外，债券承销省内排名也大幅跃升。

整体来看，青岛银行通过 "公司业务筑牢根基、零售业务培育新增长极、金融市场打造差异化优势" 的三维战略布局，为其高质量发展奠定了坚实基础。

资产质量持续优化，

助力利润大幅增长

2024年是银行业整体承压的一年，因宏观利率下行带来普遍的利差压力，以及让利于实体的政策指引下进一步压缩银行的收益率。但是，青岛银行不仅实现营收增长，而且净利润大增，背后还源于负债结构调整以及资产质量优化的助力。

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制图：每日财报

业务及管理费方面，因精细化管理激发内生动力，青岛银行 2024 年全年同比增长 8.15% 至 47.17 亿元，费用率 34.95% 实现稳中有降。同时，我们也看到青岛银行在科技兴行的决心，数字化转型投入绝不含糊。去年尽管员工成本同比增加 3.03 亿元，但科技人员为342人，同比增长了7.21%，占员工总数为6.99%，数字化能力提升成效显现。

而信用减值损失方面，得益于资产质量管控体系的持续优化，该行信用减值损失同比下降 11.96% 至 35.34 亿元，创近五年新低。

资产质量指标也在持续改善，青岛银行持续推进重点领域的清收，提升前端管控化解能力，严控新增不良，去年末不良贷款率连续七年下降至1.14%，较2023年末下降0.04个百分点，延续下行趋势。拨备覆盖率同比提升15.35个百分点至241.31%，为近十年以来最高值，极大提升了安全边际。拨贷比也从2023年的2.67%微增至2024年的2.74%，进一步巩固了风险抵御能力。

除此之外，青岛银行的资本充足率、核心一级资本充足率分别达到13.8%和9.11%，亦创下近年来最高值，为未来的发展提供充足的子弹。

从整体上看，青岛银行2024年不论是营收方面的全面和健康，还是期间费用的合理把控，亦或是资产质量进一步的向好，再或是利润的大幅增长，诠释的是在行业承压之下优等生的高质量发展。更重要的是全方位的优化调整，是青岛银行未来实现保质基础上可持续发展的根基。

丨每财网&每日财报声明

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