降准反添中小银行苦恼：如何能完成“两增”目标

“就像一个漏斗，敞口和漏嘴是同时存在的。”杭州银行小微金融部总经理来国伟如此形容，“线上业务发展后，漏斗现象进一步加大，客户涌过来多，但也流失得快。所以我们也在考虑怎样留存客户。”据了解，目前杭州银行“两增两控”口径下的小微贷款余额是507.85亿元，同比增速29.89%，高于全行增速6个多百分点。

4月17日国常会曾提出，“工农中建交”5家国有大行要带头确保今年小微企业贷款余额增长30%以上。虽然这不是针对所有银行的硬性要求，但还是引起业界不小热议。

“大行我估计不会很难，调剂的空间比较大，比如对小微企业的认定会比我们松。我们坚持500万以下，而他们会持平监管的最宽松口径，单户1000万以下。一些主攻小微客户的银行应该也不难，但是基数摆在那，增幅不会太大；一些前期基数小的银行不会很难。但一些主要做政府类的中小行，我估计会比较难完成。”一名苏南地区农商行高管告诉记者，“我们是刚好完成两增两控的，说实话，压力不小。”

“好在现在监管允许我们在考核时将当年小微企业不良贷款核销金额还原计算。”上述浙江地区银行的高管直言，“这样余额增幅压力还能小点。”

大行“掐尖”优质客户

在增规模（小微贷款余额增30%）、降利率（小微综合信贷成本降低一个百分点）的政策引导下，国有大行以更积极姿态进入普惠金融领域。这势必对中小银行小微市占率产生影响。

首当其冲的，是屡见报端的、对价格体系的冲击。

“4.35%（基准利率），甚至低到3.8%，大行这么做对我们压力很大。但我们不可能打价格战，因为从我们自身经营逻辑来说，这是不可持续的。我们小微业务的成本收入比，已经比全行（贷款）的成本收入比高很多，我们不可能再要求降低内部资金价格，来让利给客户。”前述东部中小行分管小微副行长告诉记者。

据记者了解，以这家东部中小银行为例：该行小微业务内部资金转移价格，原先按照公司业务资金的1.5倍进行考核；而从去年开始，已经下调转移价格，以提升该行小微业务积极性。“总行以前给到我们的资金成本是3.75%～4%，比较高，后来降到了3.3%，现在已经降到了3%。但我们台州专营小微分行的资金成本还是比较高的，到6%，然后按照8%、9%以上的利率给到客户。”该东部中小行小微副行长称。

不过，也有银行人士反映，对定价的负面影响虽然存在，但是有限。“我们现在给到客户的无抵押贷款是年化9%，其实我就算再往上加一个点，他根本不敏感也不在乎。”前述江苏地区农商行小微业务高管告诉记者。

受访人士一致反映的，是大行掳走了一批优质客户。

“我们把它（抢客行为）叫作‘掐尖’。去年末开始，刚好那会很多银行备战‘开门红’，就很多客户来退件了，说‘我不贷了，我去X行贷，他家便宜多了’。”前述农商行小微业务高管对记者直言，“这些客户，都是有一定规模的、经营效益较好、有抵押物有担保人的，是我们比较头部的、顶尖的客户。”

“大行不会逼得我们没业务做，但只是把我们做起来的头部客户抢走，久而久之跟我们做分层。我们就只能做他们看不上的那些。” 前述中型银行台州分行高管告诉记者，“其实我们现在放出9、10个点利率的客户，在大行看来是次优类，他们是不做的。以后我估计大行就做抵押类客户，而我们只能做信用和保证类的客户。”