去年内地赴港买保险超400亿 购险热度连续2年下降

从香港保险业去年部分险种的盈利情况来看，2018年，一般保险业务的毛保费为536亿港元（同比上升11.3%），净保费则为353亿港元（上升6.6%）。整体承保表现转亏为盈，由2017年录得亏损7.92亿港元转为2018年录得盈利5.83亿港元。

直接业务方面，毛保费及净保费分别为384亿港元（同比上升6.5%）及252亿港元（同比下跌0.1%）。香港保监局提到，毛保费上升主要由意外及健康业务（包括医疗业务）、一般法律责任业务（包括僱员补偿业务）及财产损坏业务所带动。尽管保费有所增长，直接业务的承保盈利却由4.45亿港元减少至2.67亿港元（同比下跌40%）。

由于台风山竹对于直接业务的影响显着，香港财产损坏业务的承保表现由2017年录得2.09亿港元的盈利转为2018年录得1.89亿港元的亏损。同时，船舶业务的承保表现也因申索情况欠佳而转差，由0.73亿港元的盈利转为2.25亿港元的亏损。虽然汽车业务及僱员补偿业务仍然录得承保亏损，但亏损已分别由3.95亿港元缩减至3.68亿港元及由5.41亿港元缩减至1.72亿港元。

优缺点并存

赴港购险需谨慎

去香港买保险热情的下降，在业内人士看来，一方面与内地访客去香港买保险逐渐趋于理性有关，另一方面也与内地保险公司加大高性价比产品的研发、销售有关。

比如，资深精算专家徐昱琛对《证券日报》记者表示，香港保险和内地保险相比有优点也有缺点。以重疾险为例，“香港保险的好处在于它有分红。”但同时也有理赔难等缺点，他举例表示，2011年，有一个福建的客户投保了中国香港的一款百万重疾险，2014年时被查出来乳腺癌。但客户在2011年投保时，因为有一些鼻炎、女性生殖系统的过往疾病记录没有告知，香港保险公司就以这些理由拒绝赔付，但这种情况却很可能在国内的保险公司得到赔付。

事实上，针对越来越多内地访客去香港买保险，原保监会2016年就对消费者提示了五大风险：一是香港保单不受内地法律保护；二是存在汇率风险和外汇政策风险；三是保单收益存在不确定性；四是保单前期现金价值低，退保损失大；五是需认真阅读保险产品条款。

具体来看，法律方面，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

汇率风险方面，一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

收益方面，香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

退保方面，香港保单前期现金价值低，退保损失大。中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

产品条款方面，香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。