头顶“首家A+H城商行”的郑州银行（002936.SZ、06196.HK）光环逐渐消退。
年报显示，2018年该行业绩出现“变脸”，报告期内该行实现营业收入111.57亿，同比增长9.44%；净利润30.59亿，同比减少27.56%。
长江商报记者注意到，目前已披露年报或业绩快报的30家A股上市银行中，郑州银行为唯一一家净利润负增长的银行。
区域经济环境下行和“逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款”的监管政策是该行去年业绩下滑的主要原因。同时，受此影响，截至2018年末，该行不良贷款率首次突破2%，达到2.47%，连续七年抬头；拨备覆盖率继续降至154.84%，自2014年开始连降五年。
去年第四季度净利亏损3.76亿
日前，郑州银行披露回A后的首份年报。2018年该行实现营业收入111.57亿元，同比增长9.44%；利润总额38.1亿元，同比减少31.32%；归属于该行股东的净利润30.59亿元，同比减少27.56%。
长江商报记者注意到，自2015年在香港联交所主板挂牌上市以来，该行净利润增幅逐渐放缓，直至出现负增长。
2015年至2017年，该行净利润增速分别为36.27%、19.14%、7.03%。
同花顺数据显示，截至记者发稿前，已经披露年报或业绩快报的30家A股上市银行中，郑州银行是唯一一家去年净利润下滑的银行，这也意味着目前而言该行净利润增速处于A股上市行末位。
对于业绩出现下滑，郑州银行表示报告期内，受区域经济环境下行和“逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款”的监管政策影响，本行加大拨备计提力度、加快不良资产处置，净利润出现下降。
受此影响，去年第四季度，郑州银行实现归属于该行股东的净利润为-3.76亿元，同比下滑140.61%，拉低全年业绩增速。
与此同时，报告期内该行信用减值损失41.6亿元，比上年增加22.03亿元，增长112.58%，该行称主要是该行基于审慎原则、结合资产质量状况，进一步计提风险补充拨备所致。其中发放贷款及垫款减值损失34.5亿元，较上年同期增加17.06亿元，增幅为97.79%。
从营收结构来看，报告期内郑州银行实现利息净收入66.43亿元，同比减少18.05%，占营业收入59.54%。非利息收入45.14亿元，同比大增116.16%，占营业收入比为40.46%。
长江商报记者查询发现，非利息收入中，投资收益贡献了很大一部分。年报显示，报告期内该行手续费及佣金净收入18.74亿元，较上年减少0.09亿元；其他非利息收益26.40亿元，较上年增长24.17亿元。其中，投资收益26.36亿元，较上年增加21.78亿元，增幅达475.26%。
该行表示，主要由于本行于2018年1月1日起执行新金融工具准则，部分原以摊余成本计量的金融投资在新准则下以公允价值计量，持有期间收益计入投资收益，不再计入利息收入所致。
制造业不良贷款率高达13.27%
业绩变脸的同时，郑州银行信贷资产质量也令市场堪忧。
截至2018年末，郑州银行资产总额4661.42亿元，较上年末增长6.96%；存款本金总额（不含应计利息及同业存款）2641.31亿元，较上年末增长3.42%；发放贷款及垫款本金总额1595.73亿元，较年上年末增长24.22%。
截至2018年末，郑州银行不良贷款率为2.47%，较上年末增长0.97个百分点，增幅达64%。而事实上，自2012年以来，郑州银行不良贷款率连续七年抬头。
年报显示，2011年至2017年各报告期末，郑州银行不良贷款率分别为0.44%、0.47%、0.53%、0.75%、1.1%、1.31%、1.5%。
从贷款五级分来来看，截至2018年末，郑州银行正常类贷款金额1509.34亿元，占贷款总额的比例由上年末的95.18%下降至94.59%；关注类贷款金额47亿元，占比由上年末的3.32%降至2.95%；次级、可疑、损失等三类不良贷款余额39.38亿元，较上年末的19.25亿元增加20.12亿元。
郑州银行表示，受区域环境制约、信用体系不健全等因素影响，同时根据监管要求将逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款，报告期末本行不良贷款总额与不良贷款率上升。
带行业分布来看，截至报告期末，郑州银行制造业贷款144.1亿，占总额的比例由上年末的10.65%下降至9.03%，仅次于批发和零售业、房地产业。但该行制造业不良金额高达19.11亿元，不良贷款率由上年末的6.35%增长至13.27%，位于各行业首位。
随着不良率逐年上升，该行拨备覆盖率也在连年走低。截至2018年末，郑州银行拨备覆盖率154.84%，较上年末减少52.91个百分点。该指标从2014年开始连续下滑五年，2012年至2017年末，郑州银行拨备覆盖率分别为425.28%、425.54%、301.66%、258.55%、237.38%、207.75%。
作者：徐佳
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